X
יש לנו הצעה מיוחדת לבעלי עסקים:


*פגישת אבחון עם מומחה לייעוץ עסקי חינם!

ההשפעה של גיוס אשראי על החברה שלך

בשנים האחרונות מתחוללים שינויים מהותיים בבנקים בישראל, שינויים שלא ניתן להתעלם מהם יותר. לאור אותם שינויים שקורים, כל בעל חברה או עסק חייב לבצע חישוב מסלול מחדש בכל הנוגע לאופן שבו הוא מסתמך על קבלת אשראי מגופים בנקאיים וניהול אשראי עסקי.

אט אט עוברים הבנקים טרנספורמציה מתקופה של מתן אשראי על פי היכרות מעמיקה עם הלקוח וקשר אישי, לעבר קבלת החלטות המבוססות על נתונים קרים וממוחשבים בלבד, ללא התחשבות בהיסטוריה ואמינות הלקוח. כל סממן של קשר אישי או הבנה מעמיקה שלנו כלקוחות בבנק הולכת ונעלמת מן העולם.

רובנו עדיין חיים באשליה כי פנייה לבנק על בסיס סיפור חיינו המעניין, הניסיון העסקי או השכלה אקדמאית, בצירוף תכנית עסקית, יסייעו לנו בקבלת האשראי הנחוץ לנו. אמנם, זוהי אשליה בלבד שנשענת על מציאות מדומה שהולכת וחולפת מן העולם העסקי במהירות.

בעבר היית פונה לסניף המקומי הקרוב לביתך, אל עופרה הפקידה האישית שהכירה אותך באמת, את העסק שלך וגם את חייך האישיים. לעופרה הייתה סמכות ויכולת לעזור לך בזמן אמת ולמלא את התפקיד שלכאורה עליו אמונים הבנקים – מתן אשראי מתאים לעסקים על בסיס רחב יותר מאשר נתונים נטו.

כשאתה נכנס כיום לסניף שלך, אינך מכיר איש יותר. קצב תחלופת צוות עובדי הבנק הוא מטאורי, מרמת המנהל ועד אחרון הפקידים. שלא לדבר על המגמה ההולכת וגוברת של סגירת סניפים פיסיים ומעבר אל מענה קולי וטלפוני, בנק שהדבר היחידי שהוא יודע עליך זה רק מה שכתוב במחשבי הבנק.

הבנקים לא רואים אותנו יותר כאנשים עם סיפור חיים והיכרות אישית אינדיבידואלית, אלא מסתכלים עלינו כעל מספרים בלבד ולכן עליך להפנים את המצב ולהתכונן בחוכמה לקראת הצעד הבא, שיאפשר לך לגייס אשראי מתאים לעסק. אסי קומבליס, מנכ”ל Advising, חברה לייעוץ עסקי, מסביר איך עושים את זה.

הבנקים עושים לנו טובה

כל החברות והעסקים בישראל ללא יוצא מן הכלל, מעניקים ללקוחות שלהם תנאי אשראי כאלו או אחרים, כלומר, כל חברה נאלצת להשתתף במימון המוצר לתקופות ארוכות, אך יש גבול של מימון עצמי ולאחר מימושו אין דרך אחרת אלא לפנות לבנקים לקבלת אשראי נוסף וכאן מתחילה הסאגה האמיתית.

נניח שיש לך צ’קים דחויים שקיבלת מלקוחותיך. צ’קים טובים, של לקוחות עם חוסן כלכלי מוכח. אתה בא לבנק מחייך עם צ’קים בהיקף של 150,000 ₪ ומבקש אשראי על מנת לאפשר את המשך פעילות החברה, חברה רווחית אגב. מה תהא לרוב תשובה הבנק?

“אלו צ’קים למוטב בלבד, זה לא יכול לשמש כביטחון. תביא לנו צ’קים שהם לא למוטב בלבד”.

זאת בדיחה של ממש, כי אין יותר צ’קים בישראל ללא הערת למוטב בלבד. למה? כי הבנקים שינו את התקנות לפני כמה שנים ויצרו מצב שכל הצ’קים כיום הם רק למוטב בלבד.

אחרי שמלכדנו אותנו מכל הצדדים מה ניתן לעשות? התשובה המצערת היא שלא ניתן לעשות כלום. אתה נתון לחסדי הבנק בלבד, אולי יתנו לך אשראי חלקי וגם זה בריביות גבוהות ובאופן זמני.

עכשיו אתה וודאי שואל את עצמך, שאלה שכנראה כבר נתקלת בה בעבר – אם לא אקבל מימון מלא איך אוכל להמשיך לקיים את העסק? התשובה פשוטה היא שלא תוכל.

הגורל שלך יהיה להתרוצץ בין הבנקים ולהתחנן על חייך. כלומר, במקום לנהל את עסק, אתה תהיה עסוק במשבר תזרימי מתמשך שעלול לחסל את החברה שלך במיידי.

אל תסמוך על הבנקים אלא רק על עצמך!

אז מה בכל זאת יכול לעשות בעל חברה שרוצה להצליח? לשנות. אתה חייב לשנות פרדיגמה כך שהתלות התזרימית שלך בבנקים תלך ותרד, לעבר עבודה עם הון עצמי או מודל עסקי שאינו תלותי מאוד בבנקים.

כאמור, בקרוב כולנו נהיה מספרים בלבד, לא יהיה לך סניף לגשת אליו או לדבר עם מישהו שאתה מכיר. כבר היום למנהלי מחלקות עסקיות ומנהלי בנקים אין כמעט סמכויות בהקצאות אשראי. הכל עובר להחלטת הנהלת הבנק, שם קבוצה של כמה מאות אנשים מחליטים על האשראי של כולנו.

בנוסף, כולנו נתונים לבדיקות דירוג אשראי תדירות על ידי גופים כגון BDI, מה שמסבך את המצב אפילו יותר. זה לא אומר שלא תקבל אשראי, זה רק אומר שהקריטריונים השתנו ושרצוי מאוד לתכנן מודל עסקי מתקדם שפחות מבוסס על תלות בקבלת אשראי בנקאי ויותר על הון עצמי ושותפים עסקיים.

רוצה לדעת איך לבסס מודל עסקי על סמך הון עצמי ושותפים? פנה/י אלינו!

נכתב ע"י

אסי קומבליס - יועץ עסקי וארגוני
אסי קומבליס - יועץ עסקי וארגוני
לימודי תואר ראשון בניהול ופסיכולוגיה.‬
‫יועץ ארגוני מוסמך מטעם אוניברסיטת בר-אילן.‬
‫בתפקידו משלב אסי ניסיון של 20 שנה בניהול והקמת‬
‫עסקים, וייעוץ ארגוני ועסקי לחברות ועסקים,‬
‫השכלה אקדמית רחבה בתחום הייעוץ הארגוני וידע‬
‫מעשי שצבר בתפקידים בכירים שמילא בעבר כמנכ”ל,‬
‫מנהל שיווק ויועץ עסקי. איש ים, חובב גלישת רוח.‬